Que Banco o Asociación debo seleccionar para tomar un préstamo a largo plazo?

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Por Lic. César Fragoso

Parte importante de mi trabajo como Asesor Inmobiliario, es ayudar a las personas que están comprando una propiedad, a seleccionar el banco que les sea más conveniente, antes, durante y al final del pago de la deuda con la que se están comprometiendo.

Para que se entienda todo mejor, debo iniciar hablándoles un poco de los aspectos más importantes de la Banca y decirles que, gracias al buen manejo de la economía que vienen haciendo las autoridades financieras encabezadas por el Lic. Héctor Valdéz Albisu, el Gobernador del Banco Central de la República Dominicana, tenemos un Sector Financiero cada día más fortalecido, en el que podemos confiar y depositar nuestros dineros.

Los Bancos, al igual que las Asociaciones de Ahorros y Préstamos, las Financieras Reguladas y, cualquier institución comercial, tiene como finalidad primordial, realizar operaciones de negocios que les generen beneficios a los dueños, accionistas o a sus asociados en general.

Para obtener esas ganancias, deben manejar adecuadamente sus operaciones, de manera tal que sus gastos sean menores que sus ganancias y, de esa forma, obtener los dividendos que luego son repartidos entre sus propietarios.

Las empresas tradicionales, como ferreterías, supermercados, tiendas de ropa, etc, etc, tienen una serie infinita de diferentes productos y mercancías que venden a sus clientes y, obtienen sus ganancias, comprando a un precio menor y vendiendo a uno mayor.

Los bancos, por el contrario, solo cuentan con el dinero como su único bien para desarrollar sus operaciones y, con esa base, que dicho sea de paso, es la que mueve el mundo, nos brindan diferentes servicios por los cuales nos cobran y que, al final, son los que les permiten obtener sus beneficios.

Sin entrar en explicaciones de las muchas maneras como los bancos generan las ganancias que, cuando son adecuadamente supervisados y bien administrados, los hacen cada día más poderosos, les voy a poner un simple ejemplo que será de fácil entendimiento para todos.

Si usted deposita su dinero en un banco y, le pagan una tasa, llamada pasiva, de un 3 o un 4% y, cuando  le dan un préstamo, le cobran una tasa, llamada activa, de un 12 o un 13%, una sencilla resta de 12 menos 3 o de 13 menos 4, les presenta que, las ganancias brutas, (antes de rebajar sus gastos) que obtiene la institución, es de un 9%.  

Basándonos en ese fácil ejemplo, pero, pensando en todas las operaciones que se pueden hacer con el uso del dinero y, con ello, en todo lo que hacen los bancos para obtener grandes ganancias, quiero llevarlos poco a poco a la importante decisión de elegir el banco que más le conviene al momento de tomar un préstamo hipotecario a largo plazo.

Los préstamos se clasifican, según su duración, en corto, mediano y largo plazo. Los que son a un año, son de corto plazo, los de más de un año, pero menor de cinco, son llamados de mediano plazo y, de cinco años en adelante, se denominan de largo plazo.

Como ustedes comprenderán, la finalidad principal del banco, siempre será sacarle el mayor provecho posible al dinero que les prestan por lo que, comprendiendo que esa es la razón de ser de las instituciones financieras y que, para quien no tiene dinero y quiere comprar una propiedad inmobiliaria o un vehículo, de la única manera que lo puede hacer, es mediante un préstamo, este es el momento de definir a cual banco o asociación debemos seleccionar para comprometernos con un préstamo a largo plazo.

Aunque su decisión para dicha selección, podría estar directamente influenciada por las facilidades que les ofrece la entidad con la que maneja sus operaciones financieras, por una oferta inesperada de préstamo debido a su buen historial crediticio o, quizás, por la necesidad imperiosa de dinero, si le es posible, antes de tomar el préstamo, trate de considerar lo que veremos a continuación.

En la actualidad la banca nacional cuenta con muchos dineros en sus bóvedas y, créanme, si no lo colocan en el mercado, eso les podría producir grandes pérdidas pues, ellos están obligados a redimirnos las tasas pasivas, (aunque sean muy bajas), que nos pagan por nuestros ahorros.

Esa es la razón por la que nos ofrecen atractivas tasas de intereses para prestarnos  ese dinero y, es ahí, donde generalmente caemos en la tentación de aceptar sus ofertas sin pensar en lo que nos espera.

La ley le permite a los bancos revisar y cambiar sus tasas activas, (recuerden, las que nos cobran por los préstamos) cada cierto tiempo y, si usted, no lo tiene presente y exige un mejor trato, un préstamo que hoy, le ofrecen a un atractivo 9%, en unos pocos meses podría estar en un 11 o 12.5%, casi sin usted darse cuenta, lo que le aumenta considerablemente la cuota mensual que debe pagar.

Esa es la razón por la cual, de manera especial, si vamos a tomar un préstamo a mediano o largo plazo, debemos elegir una institución financiera  que nos garantice una tasa fija por un mayor período de tiempo y, de ser posible, por la vida completa del financiamiento que nos otorgue.

La tranquilidad de la seguridad de una cuota fija mensual, es la mejor manera de manejar el presupuesto para quienes tenemos limitaciones en nuestros ingresos y es la razón por la cual debemos preguntarnos: Que Banco o Asociación debo seleccionar para tomar un préstamo a largo plazo?.